张西流
399元淄博三日游、199元天津两日游……近年来，一种打着“保险公司回馈老客户”旗号的低价旅游悄然兴起，屡屡演变为诱导购物、虚假宣传的消费陷阱。近日，在文化和旅游部通报的典型案例中，多起涉及保险代理人违规组织旅游活动，多家知名保险企业被点名，中老年消费者正成为这场灰色产业链的“围猎”对象。（见7月19日《工人日报》）
为拓展保单、收割中老年客户，一些保险机构跨界文旅衍生出灰色产业链，让本该良性延伸的增值服务越了界，不仅侵害了消费者权益，也扰乱了金融、旅游两大市场秩序。
对保险行业而言，探索跨界创新无可厚非，但跨界不等于无边界扩张，必须严守合规底线。在“保险+旅游”的探索中，保险机构本身无旅行社经营资质，合规答谢活动必须委托持证旅行社、签订规范旅游合同、明确无强制消费条款。眼下，市面上的低价保险游，由代理人私自组团，把旅游包装成获客工具，而低价只是诱饵，推销高额理财险、保健品才是真实目的，跨界沦为违规营销的幌子。
低价保险游套路层层嵌套，对中老年客户造成双重权益损害。从旅游端看，行程大半时间耗在购物门店，导游与保险代理人相互配合，一旦客户消费不达标便被扣留证件、取消餐宿、中途甩团，人身与财产无保障。从金融端看，封闭行程内的宣讲往往刻意夸大分红收益、隐瞒保单缴费压力，诱导冲动投保。不少老人既花冤枉钱购物，又背负长期保险缴费压力，事后维权时保险公司、旅行社、购物店三方互相推诿，老人维权举步维艰。
此类乱象屡禁不止，根源在于部分机构混淆跨界经营边界，重业绩轻合规而疏于管控；跨行业监管存在缝隙，金融监管侧重保单销售合规，文旅部门重点整治不合理低价游，线索互通、联合惩戒机制未能完全落地；部分从业者存在认知误区，认为回馈客户的旅游属于增值服务，无视无证经营、强制消费的法律后果。
规范保险业跨界行为，一方面，要压实保险机构主体责任，严禁代理人私自组织旅游招揽客户，若开展客户答谢出行，必须全程委托具备资质的旅行社，公示完整行程、消费条款，杜绝捆绑保险宣讲；对纵容低价游、销售误导的分支机构，处以罚款、追责负责人，纳入行业失信名单。另一方面，深化金融监管、文旅部门联合执法，常态化排查保险衍生旅游团，严厉处罚无证组团、强制购物、销售误导等行为。
行业也要重塑跨界发展逻辑，让增值服务回归保障本源。保险跨界的核心，是依托主业做配套服务，而非借其他行业渠道变相推销保单。企业可联合正规机构，推出平价康养、短途合规体验活动，明码标价、全程无营销捆绑，以真实服务维护客户信任。
说到底，保险行业的跨界创新，根基是守法经营、诚信服务，绝不能越过资质、合规、消费者权益三道底线。唯此，才能斩断那些打着跨界创新幌子的灰色牟利链条，推动行业发展行稳致远。
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